こんにちは、だいちゃんです。
ついに来ました。わが家の住宅ローン金利、上がります。
住信SBIネット銀行から届いたお知らせによると、変動金利が0.72％→0.97％に。
2026年6月28日から適用で、7月返済分から新しい金利での計算になります。
恐る恐る返済予定表を開いたら、毎月の返済額が1円も変わっていませんでした。
喜べない話です。そして、わが家はこの問題をたった1万円の繰上げ返済で
対処しました。実際の数字とともに説明します。
金利が上がった経緯
流れはこうです。
- 2025年12月：日銀が政策金利を0.75％程度に引き上げ
- 2026年4月：多くの銀行が変動金利の基準金利を0.25％程度引き上げ
- 2026年7月返済分〜：基準日から2〜3ヶ月遅れて、実際の返済に反映
変動金利は多くの銀行で年2回（4月と10月）見直されます。
4月に決まった金利が7月〜12月の返済に適用される仕組みで、
わが家も0.25％の引き上げでした。
返済予定表の中身
わが家の実際の返済予定表がこちらです。
| 返済月 | 返済額 | 元金 | 利息 |
|---|---|---|---|
| 2026年6月（0.72%） | 97,717円 | 82,878円 | 14,839円 |
| 2026年7月（0.97%） | 97,717円 | 77,792円 | 19,925円 |
返済額は97,717円のまま。5年ルール（金利が上がっても返済額は5年間据え置き）のせいです。
でも中身を見てください。
- 利息：14,839円 → 19,925円（+5,086円/月）
- 元金：82,878円 → 77,792円（−5,086円/月）
毎月約5,000円、年間で約6万円が元金の返済から利息の支払いに移っています。
返済額は同じでも、ローンの減るスピードは落ちている。
今増えなかった分は5年後の返済額見直しで戻ってくる。元金の減りが遅くなった分は、
そのまま残債として残ります。据え置きは猶予であって免除ではない。
1万円の繰上げ返済
わが家が取った対処は逆説的です。
返済額軽減型の繰上げ返済を1万円だけ実行して、毎月の返済額を増やす。
「軽減型なのに増やす…？」と思いますよね。私も最初、シミュレーション結果を見て二度見しました。
| 繰上げ返済前 | 繰上げ返済後 | |
|---|---|---|
| 毎月返済額 | 97,717円 | 100,287円 |
1万円繰上げ返済したのに、毎月の返済額は2,570円アップ。なぜか。
返済額軽減型の繰上げ返済をすると、毎月の返済額がその時点の金利（0.97％）で再計算されるからです。
今までの97,717円は古い金利をもとに据え置かれていた数字。
繰上げ返済をきっかけに再計算が入り、今の金利に見合った返済額に戻ります。
月2,570円の増額は正直ちょっと痛い。でもこれは余計に取られるお金ではなく、
先送りされていた元金を本来のペースで返すお金です。
住信SBIネット銀行は繰上げ返済の手数料が無料で、アプリから数分で完結したのも助かりました。
固定への切り替えと借り換え
固定金利のほうが先に、しかも大きく上がっています。変動の上昇が話題になる頃には、
固定への乗り換えのうまみはかなり減っているのが普通です。
残期間が長く家計に余裕がない場合を除き、焦って動くと損しやすい。
借り換えは別の話で、銀行間の競争で優遇幅は今も大きいです。昔の条件のまま
返済している人は、金利差0.3％以上・残高1,000万円以上・残期間10年以上を目安に
一度比較してみてください。私が借り換えたときはモゲチェックで複数行をまとめて
見ました。
わが家の増額分は月2,570円。CATV解約や楽天モバイルへの乗り換えなど
過去の固定費見直しで月1万円以上削れているので、その範囲内に収まっています。
10月にはまた金利の見直しがあります。返済予定表の利息の欄、一度開いてみてください。
それでは、また。
※本記事は2026年6月時点の情報と、わが家の実際の返済予定表・繰上げ返済シミュレーションをもとにした個人の体験・考えです。繰上げ返済後の返済額の再計算ルールは金融機関によって異なります。最新情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
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